Seguro de alquiler de autocaravanas para empresas: guía completa

Una empresa de alquiler de autocaravanas necesita, como mínimo, el seguro obligatorio de responsabilidad civil de cada vehículo (Real Decreto Legislativo 8/2004), contratado sabiendo la aseguradora que el vehículo se destina a alquiler sin conductor. Ese seguro solo cubre daños a terceros: los daños a la propia autocaravana, el robo, las lunas, la asistencia en viaje y la célula habitable se cubren con garantías voluntarias, normalmente con una franquicia que se traslada al cliente a través de la fianza.

El seguro obligatorio y el alquiler sin conductor

El artículo 2 del Real Decreto Legislativo 8/2004 (texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor) obliga al propietario de todo vehículo con estacionamiento habitual en España a suscribir el seguro obligatorio. Circular sin él supone la prohibición de circular, el depósito o precinto del vehículo y una multa de 601 a 3.005 euros (art. 3).

Lo que debes saber de su alcance:

• Límites. Cubre hasta 70 millones de euros por siniestro en daños a personas y 15 millones en daños materiales, con independencia del número de víctimas (art. 4.2).
• Ámbito territorial. Con una sola prima cubre todo el Espacio Económico Europeo y los países adheridos al acuerdo entre oficinas nacionales de seguros (art. 4.1).
• Lo que no cubre. Las lesiones del conductor causante, los daños al propio vehículo asegurado y a las cosas transportadas en él, ni los bienes del tomador, propietario o conductor y sus familiares cercanos (art. 5). Para una empresa de alquiler, esto significa que el obligatorio no protege la flota.
• Franquicias frente a terceros. La aseguradora no puede oponer franquicias al perjudicado (art. 6). La franquicia solo opera entre la aseguradora y tu empresa.
• Derecho de repetición. Si la aseguradora paga a un tercero por un siniestro causado conduciendo bajo los efectos del alcohol o drogas, o de forma dolosa, puede reclamar después al conductor, al propietario o al asegurado (art. 10). También puede repetir contra el tomador si el contrato lo prevé y conducía alguien sin permiso. Por eso tu contrato de alquiler debe trasladar esa responsabilidad al cliente.

El uso en alquiler debe declararse. La ley no crea una póliza especial, pero el uso es un dato esencial del riesgo: pide que la póliza refleje expresamente el alquiler sin conductor.

Coberturas voluntarias habituales

No publicamos precios orientativos de pólizas: dependen de la flota, la siniestralidad, la zona y la aseguradora, y no hay una fuente pública fiable. Pide varias ofertas a mediadores especializados en flotas de alquiler.

Franquicia y fianza: cómo se relacionan

La franquicia es la parte de cada siniestro que asume tu empresa según la póliza. La fianza es la cantidad que retienes al cliente para responder de daños, multas o incumplimientos. Lo habitual es fijar la fianza en un importe igual o cercano a la franquicia, de forma que el riesgo de tu empresa en un siniestro quede cubierto.

Puntos clave:

• Muchas empresas ofrecen al cliente una reducción de franquicia a cambio de un suplemento diario. Explica con claridad qué cubre y qué no (bajos, techo, interior, negligencia).
• Al tratarse de consumidores, cualquier cargo contra la fianza debe corresponder a daños reales y acreditados. El TRLGDCU considera abusivas las indemnizaciones desproporcionadamente altas (art. 85.6) y la imposición de la carga de la prueba al consumidor cuando corresponde al empresario (art. 88). Documenta el estado del vehículo con fotos fechadas en la entrega y la devolución.

Más detalle en fianza y daños en el alquiler de autocaravanas.

Póliza de flota o pólizas individuales

A partir de varios vehículos, muchas aseguradoras ofrecen una póliza de flota: un único contrato con condiciones comunes, renovación única y altas y bajas ágiles, tarificado según la siniestralidad global (un mal año encarece toda la flota). Compara cómo gestiona las altas de temporada y la suspensión de vehículos parados en invierno.

Conductores autorizados

La póliza y el contrato de alquiler deben ser coherentes sobre quién puede conducir:

• Edad mínima y antigüedad del permiso. Las aseguradoras suelen fijar requisitos para conductores de alquiler. Traslada esos requisitos al contrato.
• Permiso adecuado. Con permiso B solo se conducen vehículos de hasta 3.500 kg de masa máxima autorizada (ver permiso de conducir para autocaravanas y MMA).
• Conductores identificados. Registra en el contrato todos los conductores. Además, el artículo 11.1.a) de la Ley de Tráfico (RDL 6/2015) obliga al titular a identificar al conductor ante una infracción, y la empresa de alquiler puede hacerlo con la copia del contrato.
• Conductor no autorizado. Si conduce alguien no declarado, revisa qué dice la póliza: la cobertura a terceros se mantiene, pero la aseguradora puede repetir o rechazar las garantías voluntarias.

Viajes al extranjero: carta verde (CIS)

• Espacio Económico Europeo y otros países adheridos. El seguro obligatorio ya cubre la circulación por ellos (art. 4 del RDL 8/2004).
• Países fuera de ese ámbito. Para países como Marruecos, Túnez, Turquía o Ucrania se necesita el certificado internacional de seguro, conocido como carta verde y que ahora se denomina CIS. Lo emite la aseguradora del vehículo. Si no lo concede, habría que contratar un seguro en frontera, según OFESAUTO.
• Garantías voluntarias y asistencia. Comprueba si también se extienden al país de destino. La cobertura de responsabilidad civil y la de daños propios pueden tener ámbitos distintos.
• En el contrato. Indica qué países están permitidos, si hace falta autorización previa y si hay suplemento.

Qué datos pide la aseguradora

Para cotizar, prepara:

• Empresa: NIF, actividad (epígrafe 854.1) y experiencia.
• Por vehículo: matrícula o bastidor, marca, modelo, tipo, MMA, fecha de matriculación, valor y accesorios.
• Uso: alquiler sin conductor, temporadas, kilometraje anual y viajes al extranjero.
• Custodia: nave, campa vallada o vía pública, y medidas antirrobo.
• Requisitos de conductor y siniestralidad previa, si la hay.

Qué significa para tu empresa de alquiler

• Asegura cada vehículo con una póliza que declare expresamente el uso en alquiler sin conductor.
• Añade como mínimo daños propios, robo, lunas y asistencia, y pregunta de forma explícita por la célula habitable y los accesorios.
• Alinea la fianza con la franquicia y documenta el estado del vehículo en cada entrega y devolución.
• Haz que los requisitos del contrato (edad, permiso, conductores, países) coincidan con los de la póliza.
• Revisa si los viajes previstos exigen carta verde (CIS) y cómo la solicitas a tu aseguradora.
• Compara pólizas individuales y de flota con un mediador especializado. Si te surgen dudas sobre exclusiones, consúltalas con tu corredor o asesor.